John Heijen
- Directeur & Financieel expert lenen
Bijgewerkt: 24 januari 2022
24-01-2022
U wilt geld lenen voor een verbouwing en moet kiezen tussen een persoonlijke lening en een hypotheek. Welke keuze het beste is hangt volledig af van uw persoonlijke situatie en voorkeur. Wij leggen u graag uit wat de verschillen zijn en wat Frisia hierin voor u kan betekenen. Laten we beginnen met de uitleg over de persoonlijke lening en de hypotheek.
Een hypotheek is een lening met – in dit geval – uw huis als onderpand. Een hypotheek kenmerkt zich door een lage rente die voor een lange tijd kan worden vastgezet. Heeft u enkel een hypotheek om uw huis te financieren, dan wordt er gesproken over een 1e hypotheek.
Wanneer u een hypotheek afsluit maakt u ook kosten, hierbij moet u denken aan; advieskosten, taxatiekosten en notariskosten. Deze kosten komen bovenop uw rentekosten waardoor een tweede hypotheek voor uw verbouwing soms duurder is dan een persoonlijke lening. U leest hier meer over in het hoofdstuk consumptief krediet.
Een consumptief krediet is een lening zonder onderpand met als doel een consumptieve uitgave. Hierbij kunt u denken aan bijvoorbeeld een auto, een camper, maar ook een verbouwing.
Er zijn twee leenvormen; het doorlopend krediet en een persoonlijke lening. Een doorlopend krediet kent een variabele rente en de mogelijkheid om afgeloste bedragen weer op te nemen. Een persoonlijke lening is vergelijkbaar met een annuïteiten hypotheek maar dan in het klein. Ook hier staan de rente, aflossing en maandtermijn staan voor een bepaalde looptijd vast. Dit past goed bij een eenmalige aanschaf waarbij u van tevoren exact weet waar u aan toe bent.
Voor het afsluiten van een consumptief krediet hoeft u geen extra verplichte kosten te maken. Dit verklaard waarom in sommige gevallen een lening met een hogere rente goedkoper is dan een hypotheek met een lagere rente.
Of een persoonlijke lening of een hypotheek goedkoper is, hangt af van verschillende factoren. Belangrijke factoren zijn bijvoorbeeld uw verbouwkosten en uw huidige hypotheek.
De persoonlijke lening is vaak een voordeligere keuze als het gaat om de minder ingrijpende verbouwingen met enigszins overzichtelijke kosten. Grote voordeel van deze leenvorm is dat de bijkomende kosten veel lager uitpakken dan bij een hypotheek. Ondanks dat rente van een persoonlijke lening vaak hoger is dan bij een hypotheek kunnen de totale (rente) kosten daardoor lager uitvallen dan bij de hypotheek. Dit komt ook doordat de persoonlijke lening een korte looptijd kent dan de hypotheek.
Het verhogen van een hypotheek is ingrijpender dan het afsluiten van een consumptieve lening. Zo heeft u bij het verhogen van uw hypotheek een hypotheekadviseur nodig, moet de woning opnieuw getaxeerd worden en moet u naar de notaris om alles vast te leggen. Zoals hierboven al genoemd krijgt u te maken met diverse eenmalige kosten. Houdt hierbij ook rekening met de maximale looptijd van de hypotheek van 30 jaar.
Maar wanneer is de hypotheek verhoging dan de voordelige keuze? Dit zou de beste keuze kunnen zijn bij een meer ingrijpende verbouwing en daarmee hogere kosten die u over een langere looptijd wenst terug te betalen. Of wanneer uw huidige rentevaste periode zou aflopen en het oversluiten van de totale hypotheek voordeliger kan zijn. Hierdoor zouden uw maandlasten aanzienlijk kunnen dalen.
De tweede hypotheek is een goed alternatief als u bijvoorbeeld uw eerste hypotheek nog niet zo lang geleden heeft afgesloten en deze liever laat lopen zoals die is. De tweede hypotheek kent vaak een iets hogere hypotheekrente dan de eerste hypotheek en zit hierdoor vaak met de rente tussen de eerste hypotheek en de persoonlijke lening in. Qua bijkomende kosten is de tweede hypotheek vergelijkbaar met de eerste hypotheek. Een taxatie is nodig en u ontkomt ook niet aan een notarisbezoek.
De keuze is uiteraard aan u. In de praktijk zien wij veel klanten die voor een kleinere verbouwing als een dakkapel, nieuwe keuken of badkamer voor een persoonlijke lening kiezen. Dit omdat de totale kosten van een dergelijke verbouwing te overzien zijn. Er wordt op bijkomende kosten bespaard en binnen een aanzienlijke termijn, vaak 10 jaar, is de totale lening afbetaald.
De hypotheek verhogen of een extra hypotheek afsluiten zien we veel vaker bij meer ingrijpende verbouwingen of wanneer de rentevaste periode binnenkort afloopt en de klant in staat is om zijn of haar rente aanzienlijk te verlagen.
De rente is fiscaal aftrekbaar wanneer het geld is besteed aan de eigen woning. Dit geldt voor zowel een hypotheek of voor een persoonlijke lening. Dit geldt dus ook in het geval u een persoonlijke lening zou afsluiten naast uw bestaande hypotheek. Ook in dat geval is de rente aftrekbaar. Kiest u voor een doorlopend krediet dan is de rente niet fiscaal aftrekbaar, dus houdt daar rekening mee.
Bent u nieuwsgierig geworden naar wat Frisia voor u kan betekenen? Dan biedt het aanvragen van een vrijblijvende offerte voor een persoonlijke lening wellicht uitkomst. Het aanvragen kost u slechts enkele minuten van uw tijd en wij tonen u binnen 24 uur de mogelijkheden. Aan u dan de keuze!
John is een van de vennoten en financieel expert binnen Frisia Financieringen. Naast het begeleiden van complexe financieringsvraagstukken houdt hij zich bezig met de dagelijkse leiding van de onderneming. Samen met het team verwerkt John direct jouw lening aanvraag zodat wij binnen enkele uren de gewenste offerte(s) voor je klaar kunnen zetten in de beveiligde mijn-omgeving. Zodat jij deze op je gemak kunt bekijken.
“Zoekt je naar een financiering voor jouw 2e woning, verbouwing of een bedrijfskrediet? John denkt met je mee en zoekt naar de best passende financiering.
| Werkt in de financiële dienstverlening sinds | 2000 |
| Functie | Directeur & Financieel expert lenen |
| Opleidingen | MBO & relevante vakdiploma’s waaronder consumptief krediet en hypotheken. |
| Specialisatie | Geld lenen, hypotheken en zakelijk krediet |
| Hobby’s | Wielrennen en reizen |
